Ви плануєте купити ноутбук, пральну машину чи телевізор, а потрібної суми не вистачає? Споживчий кредит – це вихід із такої ситуації. Банк позичить вам кошти на певний термін під певний відсоток. Споживчий кредит – це кошти, які позичає вам банк на певний час для купівлі якогось товару або оплати певної послуги. Та перш ніж іти до банку, дізнайтеся про його повну вартість та всі умови.
КРОК 1. Визначтеся з терміном кредиту
Від цілі кредиту залежить його термін. Великі цілі (нерухомість чи авто) вимагають більшої суми грошей, відповідно вам доведеться довше його виплачувати.
Зазвичай такі кредити вигідніші, ніж нецільовий споживчий кредит. Адже банк отримує заставу, відповідно ризики кредитора нижчі;
Нецільовий споживчий кредит надається на будь-які цілі, однак зазвичай відсоткова ставка за таким кредитом буде вищою, ніж за цільовим.
КРОК 2. З’ясуйте повну реальну вартість кредиту з усіма комісіями
Виплачувати кредит можна одноразово або поступово;
Банки пропонують два типи погашення кредиту: класичний (диференційований) та рівними частинами (ануїтетний);
За класичного типу погашення на початку терміну розміри платежів вищі, але поступово зменшуються з кожним новим періодом. Це відбувається за рахунок того, що тіло кредиту ділиться на рівні частини, а платіж за відсотками зменшується щомісяця. У результаті ви заплатите найбільший платіж першого місяця, а найменший платіж – останнього;
Під час погашення рівними частинами ви будете сплачувати однакові суми у кожному періоді. Особливість таких сплат у тому, що на початку банк закладає у них здебільшого відсотки за користування кредитом і лише ближче до кінця строку – тіло кредиту. Тому у разі дострокового погашення кредиту клієнт банку має виплатити більшу частину тіла, оскільки відсотки «наперед» вже були погашені.
КРОК 3. Оберіть тип погашення кредиту
Вартість переказу коштів зазвичай становить від 0% до 1,5%. Часто, якщо ви переказуєте кошти на рахунок у вашому ж банку, комісія менша (або її немає взагалі), ніж під час переказу на рахунок у іншому банку;
Деякі банки утримують фіксовану суму залежно від суми переказу. Як правило, це 3-5 грн;
Під час переказу за рахунок кредитних коштів комісія становить не менше 4%.
КРОК 4. Перевірте, чи включені до кредиту додаткові послуги
Варто уважно читати договір. Адже фінустанова може включити до споживчого кредиту
ще й додаткові послуги. Такою послугою може бути, наприклад, страхування життя;
Враховуйте, що додаткові послуги – це додаткові платежі;
Ви маєте право відмовитися від додаткових послуг під час оформлення споживчого кредиту.
КРОК 5. З’ясуйте умови дострокового погашення
Українське законодавство не містить жодних обмежень щодо дострокового погашення кредиту;
Тому варто звертати увагу на формулювання у договорі. Адже фінустанова може прописати штрафи чи комісії у випадку дострокового погашення.
Особа, яка постраждала від неправомірних дій фінансової установи, може звернутися до системи безоплатної правової допомоги:
- отримати безоплатну правову допомогу безпосередньо в центрах та бюро правової допомоги (адреси та телефони на сайті системи БПД https://www.legalaid.gov.ua/tsentry/ )
- зателефонувати на безкоштовний номер системи безоплатної правової допомоги − 0 800 213 103
- скористатися мобільним застосунком «Безоплатна правова допомога», завантаживши його у Google Play чи App Store за посиланням https://bit.ly/3hwwgqR
- поставити запитання у месенджері Facebook-сторінки системи БПД https://www.facebook.com/Centre.4.Legal.Aid
- написати у Телеграм-чат системи БПД http://www.legalaid.gov.ua/telegram.html
- звернутися на Вайбер системи БПД http://www.legalaid.gov.ua/viber.html
- переглянути правові консультації на довідково-інформаційній платформі правових консультацій «WikiLegalAid» за посиланням: https://wiki.legalaid.gov.ua/index.php/
Іпотека – це кредит на купівлю житла
Він надається банком під відсоток, а гарантією повернення є застава вашої нерухомості: квартири чи будинку. Зазвичай іпотечний кредит передбачає надання великої суми грошей на довгий термін. Перед тим, як оформити іпотеку, ви повинні усвідомити всі ризики, а також спрогнозувати свої витрати та доходи упродовж усього терміну кредиту.
КРОК 1 Детально вивчіть пропозиції банків
Усі банки повинні публікувати паспорт кредиту на житло та основні умови (істотні характеристики) в єдиному вигляді з однаковою структурою;
До основних умов кредиту належать: сума, строк, реальна процентна ставка, тип ставки, розмір першого внеску тощо.
КРОК 2 Перевірте розмір першого внеску
Зазвичай умовою іпотечних договорів є перший внесок (аванс), який ви сплачуєте самостійно. Наприклад, 40% від вартості квартири ви сплачуєте з власних коштів, а 60% – банк надає вам у кредит.
Розрахуйте свої фінансові можливості. Від розміру авансу залежатиме строк повернення вами кредиту.
КРОК 3 З’ясуйте тип відсоткової ставки
Ставка за кредитом може бути змінювана або фіксована;
Якщо ставка змінювана, то в паспорті кредиту має бути описаний порядок зміни та вказаний індекс, який застосовується для розрахунку. Як правило, для визначення ставки за кредитом банки використовують Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб (UIRD). Значення індексу щоденно оновлюється та оприлюднюється на вебсайті НБУ.
КРОК 4 Дізнайтеся повну річну ставку зі всіма комісіями
Під час визначення вартості кредиту враховуйте не лише відсоткову ставку, а й інші можливі витрати. Зважайте на плату за страхування майна, послуги нотаріуса та в деяких випадках – оцінку нерухомості.
КРОК 5 З’ясуйте графік сплати відсотків та умови повернення кредиту
Також паспорт кредиту має містити:
– графік сплати тіла кредиту та відсотків;
– схему погашення (диференційована чи ануїтетна);
– спосіб повернення;
– інформацію про дострокове погашення кредиту.
КРОК 6. Уважно прочитайте договір та ознайомтеся із можливими наслідками
несвоєчасної сплати кредиту
Переконайтеся, що кожен пункт договору вам зрозумілий;
Обов’язково зверніть увагу на наслідки несвоєчасного виконання вами зобов’язань за кредитом;
Банк має зазначати розмір неустойки (штраф, пеня) та порядок її сплати;
Також банк має повідомляти про інші можливі заходи, якщо ви припините виконувати кредитний договір (стягнення застави, внесення інформації про боржника до Кредитного реєстру НБУ, формування негативної кредитної історії).
Особа, яка постраждала від неправомірних дій фінансової установи, може звернутися до системи безоплатної правової допомоги:
- отримати безоплатну правову допомогу безпосередньо в центрах та бюро правової допомоги (адреси та телефони на сайті системи БПД https://www.legalaid.gov.ua/tsentry/ )
- зателефонувати на безкоштовний номер системи безоплатної правової допомоги − 0 800 213 103
- скористатися мобільним застосунком «Безоплатна правова допомога», завантаживши його у Google Play чи App Store за посиланням https://bit.ly/3hwwgqR
- поставити запитання у месенджері Facebook-сторінки системи БПД https://www.facebook.com/Centre.4.Legal.Aid
- написати у Телеграм-чат системи БПД http://www.legalaid.gov.ua/telegram.html
- звернутися на Вайбер системи БПД http://www.legalaid.gov.ua/viber.html
- переглянути правові консультації на довідково-інформаційній платформі правових консультацій «WikiLegalAid» за посиланням: https://wiki.legalaid.gov.ua/index.php/
